永利皇宫:史上最全农贷!农贷怎样申请?有怎么着注意事项?

  农村养殖业的发展能够更好的带动农村的发展,虽然种植业在农村是根本,但是没有养殖业可能在一定程度是无法发展起来的。

发文单位:中国农业银行

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农业贷款在农业发展中起着重要的作用。在农民发展农业趋少资金时,农业贷款就是他们最好的选择。下面小编就为大家来详细的分析下农业贷款的要求及注意事项。

  国家想要发展农村的养殖业,但是有担心养殖户在养殖过程会出现资金不足的现象,所以就设置了一种贷款方式叫做农村养殖业无息贷款,对养殖业进行了相应的扶持。那么怎么才能申请到农业养殖无息贷款呢?

文  号:农银发[2002]181号

农业贷款是我国银行贷款的一个重要组成部分,是农村金融机构对农业企业和农户提供贷币资金的信用活动形式。其中承包户、专业户贷款主要是贷给农村中的各种承包户、专业户及其相互组织的各种经济联合体。今天就给大家详细的分析一下各个不同的主体之间贷款的要求,以及需要注意的事项,最后给大家总结了贷款流程,避免大家走冤枉路,希望对大家有所帮助。

农民个体

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发布日期:2002-12-13

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农民个体,可通过以下几种方式申请贷款:

  申请条件

执行日期:2002-12-13

农民个体

信用社个人小额信用贷款:农村信用社都有针对农民的小额贷款,一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款,贷款额度通常都较低,一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定,并根据评定的信用等级,核定相应等级的信用贷款限额,并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时,可以持《贷款证》及有效身份证件,直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时,要对贷款用途及额度进行审核,审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款,贷款额度通常都较低,农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内,具体额度因地而异。

  ①在当地有固定的住所,且居住一年以上。

生效日期:1900-1-1

农民个体,可通过以下几种方式申请贷款:

信用社还有农民联保贷款,三五户农民组成联保小组,相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

  ②能提供合法有效的身份证明、居住证明。

  第一章 总则

信用社个人小额信用贷款:农村信用社都有针对农民的小额贷款,一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款,贷款额度通常都较低,一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定,并根据评定的信用等级,核定相应等级的信用贷款限额,并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时,可以持《贷款证》及有效身份证件,直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时,要对贷款用途及额度进行审核,审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款,贷款额度通常都较低,农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内,具体额度因地而异。

邮储银行小额贷款:邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保,最高可贷款5万元。

  ③年满十八周岁,且年龄加贷款年限不超过65周岁。

  第一条 为支持个体及私营经济发展,拓展农业银行个人金融服务领域,规范个人生产经营贷款行为,有效防范贷款风险,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》(以下简称《担保法》)、《贷款通则》、《中国农业银行信贷管理基本制度》等法律法规和规章制度,制定本办法。

信用社还有农民联保贷款,三五户农民组成联保小组,相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

农业银行农民小额贷款:农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的,需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。

  ④身体健康,具有完全民事行为能力。

  第二条 个人生产经营贷款是指对从事合法生产经营的非法人资格的私营企业业主和个体工商户发放的,用以生产经营流动资金需求以及租赁商铺、购置机械设备和其他合理资金需求为用途的人民币贷款业务。

邮储银行小额贷款:邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保,最高可贷款5万元。

农户小额贷款时有哪些注意事项?

  ⑤有一定规模的养殖设备和养殖场所,且至少有两年以上的养殖经验。

  第三条 个人生产经营贷款坚持“规范、效益、安全、简便”的原则,贷款采取部门审贷分离和岗位审贷分离相结合的操作方法,实行贷款主责任人、经办责任人制度。

农业银行农民小额贷款:农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的,需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。

按照现行规定,只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款;农机具贷款;围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度,在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。

  ⑥无不良信用记录。

  第二章 贷款的对象及条件

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  ⑦贷款机构要求满足的其他条件。

  第四条 个人生产经营贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人,借款人可以是个体工商户、个人独资企业投资人等。

农户小额贷款时有哪些注意事项?

农民专业合作社

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  第五条 申请个人生产经营贷款的借款人必须具备以下条件:

按照现行规定,只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款;农机具贷款;围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度,在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。

农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件?

  办理流程

  (一)年龄在18周岁(含)以上60周岁(含)以下,具有完全民事行为能力,身体健康,在当地有固定住所,持有有效身份证件的个人。

农民专业合作社

农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率,具体优惠幅度由县联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的,不享受规定的优惠利率。

  ①贷款申请:农村养殖业贷款应填写《养殖业无息贷款申请书》,提交本人身份证复印件以及结婚证,

  (二)经工商行政管理部门及其他有权部门批准,依法登记注册,持有合法有效的营业执照和生产经营许可证书。

农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件?

农民专业合作社贷款的条件:经工商行政管理部门核准登记,取得农民专业合作社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所,依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动,自有资金比例原则上不低于30%;具有健全的组织机构和财务管理制度,能够按时向农村信用社报送有关材料;在申请贷款的银行开立存款账户,自愿接受信贷监督和结算监督;偿还贷款本息的能力,无不良贷款及欠息;银行规定的其他条件。

  ②贷款调查:贷款银行可以对借款人资料及还款能力进行调查,核实担保人的担保能力、信用状况,并实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况,提出调查意见,送交贷款审查,

  (三)有固定的经营场所,有明确的生产经营计划或可行的创业方案,贷款用途明确、合法。

农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率,具体优惠幅度由县(市、区)联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的,不享受规定的优惠利率。

社员贷款的条件:年满18周岁,具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人;户口所在地或固定住所在银行的服务辖区内;有合法稳定的收入,具备按期偿还贷款本息的能力;在银行开立存款账户;银行规定的其他条件。

  ③贷款审查:养殖业贷款银行对借款人的相关手续进行核实,对贷款的使用效益和偿还本息的可靠性进行认定后,提出贷与不贷的意见,并提出养殖业贷款方式、金额、期限利率、还款方式等建议,提交审贷会批准,

  (四)有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力,第一还款来源充足;私营企业生产经营状况良好,在还款期内有足额的净现金流入。

农民专业合作社贷款的条件:经工商行政管理部门核准登记,取得农民专业合作社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所,依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动,自有资金比例原则上不低于30%;具有健全的组织机构和财务管理制度,能够按时向农村信用社报送有关材料;在申请贷款的银行开立存款账户,自愿接受信贷监督和结算监督;偿还贷款本息的能力,无不良贷款及欠息;银行规定的其他条件。

农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗?

  ④贷款审批:贷款银行根据调查、审查意见,最终作出是否贷款及贷款方式、金额、期限、利率、还款方式的决策,

  (五)能提供贷款人认可的保证担保人、抵(质)押物并办理合法有效的担保手续。

社员贷款的条件:年满18周岁,具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人;户口所在地或固定住所(固定经营场所)在银行的服务辖区内;有合法稳定的收入,具备按期偿还贷款本息的能力;在银行开立存款账户;银行规定的其他条件。

农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式,农民专业合作社成员贷款采取“农户联保+互助金担保”、“农户联保+农民专业合作社担保”、“农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是,目前我国正在个别地区进行土地承包经营权等抵押贷款。

  ⑤签订合同:同意发放贷款的,贷款人与借款人当面签订借款合同。(备注:借款人夫妻双方必须到场确定签字),

  (六)品行良好,无违约行为和不良信用记录,愿意接受贷款人信贷、结算监督。

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  ⑥贷款发放:贷款银行在合同规定的期限内向借款人发放贷款,将贷款转入借款人在银行开立的存款账户或信用卡账户,

  (七)在贷款行开立活期存款账户或信用卡账户。

农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗?

家庭农场

  ⑦贷后管理:信贷员至少每个月到现场一到两次,严格审查贷款使用情况,以及担保人的资产是否还在。

  (八)以个人信用方式申请贷款的,其个人信用综合评分须在80分(含)以上。

农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式,农民专业合作社成员贷款采取“农户联保+互助金担保”、“农户联保+农民专业合作社担保”、“农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是,目前我国正在个别地区进行土地承包经营权等抵押贷款。

家庭农场能贷款吗?

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  (九)贷款人规定的其他条件。

家庭农场能贷款吗?

2013年7月,中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户贷款管理办法》,规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元,除了满足购买农业生产资料等流动资金需求,还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用,贷款期限最长可达5年。

  注意事项

  第六条 禁止对以下类型企业的经营者发放个人生产经营贷款:

2013年7月,中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户(家庭农场)贷款管理办法(试行)》,规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元,除了满足购买农业生产资料等流动资金需求,还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用,贷款期限最长可达5年。

家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式?

  ①贷款额度:农村养殖业无息贷款的申请额度最低在1000元,最高不超过养殖品种总价的50%。

  (一)肓目扩张、低水平重复建设的;

家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式?

针对农村地区担保难的问题,农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式,还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是,家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定,借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。

  ②贷款期限:农村养殖业无息贷款申请时间不超过3年。

  (二)不符合国家产业政策,污染环境、浪费资源的;

针对农村地区担保难的问题,农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式,还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是,家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定,借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。

农业小微企业

  ③贷款利率:农村养殖业无息贷款享有一定的国家政策,因此养殖业贷款的贷款利率一不高于于国家规定的基准利率。

  (三)利用淘汰设备、技术落后或产品质量低劣、没有发展前途、国家明令关停的中小民营企业。

农业小微企业

什么是农业小微企业?

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  第三章 贷款额度、期限和利率

什么是农业小微企业?

按照我国大中小微企业划分标准,农、林、牧、渔行业,营业收入处于50万到500万之间的为小型企业,营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定,小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,增量不低于上年同期,享有国家对小微企业的金融支持政策。

  小编闲聊

  第七条 贷款额度。个人生产经营贷款额度起点为5000元,贷款最高额度=保证担保贷款额度+质押贷款额度+抵押贷款额度+信用贷款额度。其中,以借款人或第三人的住房、商铺、写字楼抵押的贷款金额不得超过抵押物评估或协商价净值的60%;以信用方式、保证担保方式的贷款金额不得超过10万元。

按照我国大中小微企业划分标准,农、林、牧、渔行业,营业收入处于50万到500万之间的为小型企业,营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定,小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,增量不低于上年同期,享有国家对小微企业的金融支持政策。

农业小微企业如何申请贷款?

  你们可能心中还有一个疑问:无息是不是指不用出利息?可是其实不管是那种贷款少不了的就是利息了,只是不同的是这些政府会有一定的补贴过来,导致申请贷款的不用或者是支付少许的利息,就成就了这个农村养殖业的无息贷款。

  贷款人根据借款人信用评分结果和所提供的贷款担保方式,可为其一次性办理最高额贷款核定手续,借款人在有效期限内和一个借款合同项下,随用随借,到期归还,循环使用。

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农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请,金融机构在收到企业的申请后,会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查,认定客户是否具备贷款的基本条件,做出是否受理的意见并答复企业,对于同意受理的贷款,金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料,在此基础上,将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批,对于审批通过的贷款,将与企业签订正式合同,并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后,金融机构会根据有关规定进行贷后管理,企业需要按照合同规定积极配合。

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  第八条 贷款期限。个人生产经营贷款期限一般为1至3年,最长不超过5年。多笔贷款的最迟到期日不得超过贷款最高额借款合同的有效期限。

农业小微企业如何申请贷款?

近年来,各地在解决农民贷款难的问题上,有过许多创新的举措,主要是在抵押担保方面,对符合条件的信贷需求予以担保。

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  第九条 贷款利率。个人生产经营贷款利率按人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行,利率最高可上浮30%。贷款期限在1年(含)以内的实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息;贷款期限在1年以上的,遇法定利率调整时,则于次年1月1日按公布的相应利率档次确定新利率。

农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请,金融机构在收到企业的申请后,会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查,认定客户是否具备贷款的基本条件,做出是否受理的意见并答复企业,对于同意受理的贷款,金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料,在此基础上,将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批,对于审批通过的贷款,将与企业签订正式合同,并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后,金融机构会根据有关规定进行贷后管理,企业需要按照合同规定积极配合。

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  第四章 贷款担保

近年来,各地在解决农民贷款难的问题上,有过许多创新的举措,主要是在抵押担保方面,对符合条件的信贷需求予以担保。

1、建立财政支持的担保公司

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  第十条 借款人申请个人生产经营贷款提供担保的方式有保证担保、质押担保和抵押担保。

1、建立财政支持的担保公司

重庆市农业担保公司是市农委控股的国有政策性专业涉农服务机构,做为中介平台为农民贷款提供担保。

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  第十一条 以保证担保方式申请个人生产经营贷款的,担保人必须具有代清偿债务的能力,出具连带保证责任承诺书,且不得互为担保人或连环担保人。保证担保应依据对担保人个人信用评分(评分表参见附件1,略)的结果,核定最高担保贷款额度。担保人评分达到80分(含)以上的,贷款额度不得超过其年收入的2倍,且最高担保贷款额为10万元;评分为70(含)至80分的,贷款额度不得超过其年收入的1.5倍,且最高担保贷款额为5万元。担保人信用评分为70分以下者,不具备贷款担保人资格。

重庆市农业担保公司是市农委控股的国有政策性专业涉农服务机构,做为中介平台为农民贷款提供担保。

吉林省梨树县成立了国有独资物权融资公司,公司与农户签订土地流转合同后为农户贷款提供担保,如果农民及时还贷,公司将土地承包经营权还给农户,否则公司将土地发包给第三方开展农业经营,以收益还贷,第三方承包到期后土地承包经营权归还承包户。

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  第十二条 借款人全额以有价单证质押方式申请个人生产经营贷款的,执行《中国农业银行个人质押贷款管理办法》有关规定(在“7273小额质押贷款”科目中核算)。

吉林省梨树县成立了国有独资物权融资公司,公司与农户签订土地流转合同后为农户贷款提供担保,如果农民及时还贷,公司将土地承包经营权还给农户,否则公司将土地发包给第三方开展农业经营,以收益还贷,第三方承包到期后土地承包经营权归还承包户。

2.以惠农补贴抵押贷款

  第十三条 借款人以财产抵押申请个人生产经营贷款的,抵押物为本人或第三人名下的住房、商铺或写字楼(商用)的,按规定办理抵押物登记和保险手续,且保险期限不得短于贷款期限。在保险合同中应明确贷款行为该保险标的第一受益人。在抵押权存续期限内,借款人不得以任何理由中断或撤销保险。

2.以惠农补贴抵押贷款

吉林九台市探索开展惠农补贴抵押贷款,农民以未来应得的直补资金做担保向银行申请贷款,贷款额度最高可达直补金额的10倍。

  以个人住房作为抵押的,要求住房性质为商品房,贷款额不超过该套房屋评估价值的60%;以商铺(门店)、写字楼作为抵押物的,必须是已经用于经营或出租的商业旺地,且易于转让、变现,贷款额不超过房屋评估值的60%。

吉林九台市探索开展惠农补贴抵押贷款,农民以未来应得的直补资金做担保向银行申请贷款,贷款额度最高可达直补金额的10倍。

3.新型农户担保方式

  第十四条 抵押物的评估、保险、登记、公证等费用由借款人承担。

3.新型农户担保方式

福建沙县采取政府注资、村财出资、村民集资等多种筹资形式,建立村级融资担保基金,为本村出资农户贷款提供担保。

  第十五条 对1年期(含)以下个人生产经营贷款逾期达3个月者,或1年期以上个人生产经营贷款借款人连续3个月或累计6个月不能按月归还贷款本息者,贷款人有权要求依照《担保法》的规定处分抵押物和质物,或要求贷款保证人履行保证责任。

福建沙县采取政府注资、村财出资、村民集资等多种筹资形式,建立村级融资担保基金,为本村出资农户贷款提供担保。

4.试点农房抵押贷款

  第十六条 借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力,贷款人有权依照《担保法》等有关规定处分抵押物或质物,或要求贷款保证人履行连带保证责任。

4.试点农房抵押贷款

浙江省温州、台州等地,从2008年开始进行农房抵押贷款试点,办理农房抵押贷款的农户,必须是有两套或两套以上住房的农户,用第二套住房作抵押,并且能够提供土地使用证和房产权利证。

  第五章 贷款程序

浙江省温州、台州等地,从2008年开始进行农房抵押贷款试点,办理农房抵押贷款的农户,必须是有两套或两套以上住房的农户,用第二套住房作抵押,并且能够提供土地使用证和房产权利证。

最后,为需要贷款的朋友附上申请贷款流程,以便防止东跑西跑的白忙活。

  第十七条 贷款申请。借款人申请个人生产经营贷款,应填写《个人生产经营借款申请审批表》(附件2,略),提交本人身份证件和抵押物、质押物权证等相关资料。

最后,为需要贷款的朋友附上申请贷款流程,以便防止东跑西跑的白忙活。

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  第十八条 贷款调查。经办机构受理客户申请后,贷款调查岗位及时对借款人资料及还款能力进行调查,核实担保人的担保能力、信用状况;调查申请人在还款期内是否有按期还本付息的净现金流入,并实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况,提出调查意见,送交贷款审查岗审查。

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申请流程

  第十九条 贷款审查。贷款审查岗对借款人的相关手续进行核实,对贷款的使用效益和偿还本息的可靠性进行认定后,将拟抵押物业提交房地产中介机构进行评估。审查岗根据调查情况及物业评估结果,提出贷与不贷的意见,并提出贷款方式、金额、期限、利率、还款方式等建议,提交贷款审批岗审批。

申请流程

1 受理借款申请

  需提交贷款审查委员会审议的贷款,由支行贷审会根据调查岗、审查岗提交的有关资料进行审议,按照贷审会议事规则办理。

1受理借款申请

借款人按照贷款规定的要求,向所在地开户银行提出书面借款申请,并附有关资料。如有担保人的,包括担保人的有关资料。

  第二十条 贷款审批。贷款审批岗根据调查、审查意见以及贷审会审议情况,最终作出是否贷款及贷款方式、金额、期限、利率、还款方式的决策,由贷款审批责任人签署明确意见。超权限的报上级行审批。

借款人按照贷款规定的要求,向所在地开户银行提出书面借款申请,并附有关资料。如有担保人的,包括担保人的有关资料。

2 贷款审查

  第二十一条 签订合同

2贷款审查

开户银行受理贷款申请后,对借款进行可行性全面审查,包括填列借款户基本情况登记簿,或个人贷款基本情况登记簿和借款户财务统计分析表等所列项目。

  (一)经审批同意发放贷款的,贷款人与借款人面签《个人生产经营借款合同》(附件3,略)。合同签订后,以资产抵押的应及时办理抵押登记手续;以权利质押的,应将质物或权利凭证于合同签订之日交质权人占管。

开户银行受理贷款申请后,对借款进行可行性全面审查,包括填列借款户基本情况登记簿,或个人贷款基本情况登记簿和借款户财务统计分析表等所列项目。

3 贷款审批

  (二)批准借款人最高额贷款的,贷款人签发《个人最高额贷款通知书》(附件4,略),与借款人签订《最高额担保个人消费借款合同》〔ABCS(2001)5003〕(暂用)。对已签订《最高额担保个人消费借款合同》的借款人,在合同约定的期限内可循环使用贷款额度,不再逐笔签订担保借款合同。

3贷款审批

对经过审查评估符合贷款条件的借款申请,按照贷款审批权限规定进行贷款决策,并办理贷款审批手续。

  第二十二条 贷款发放。合同成立并生效后,贷款人应在合同规定的期限内向借款人发放贷款,填写《借款凭证》〔ABCS(2001)1010〕。贷款责任人登记个人生产经营贷款台账。

对经过审查评估符合贷款条件的借款申请,按照贷款审批权限规定进行贷款决策,并办理贷款审批手续。

4 签订借款合同

  《最高额担保个人消费借款合同》成立并生效后,借款人在有效期限及最高贷款余额内凭借款担保合同、本人身份证件和借款申请书向贷款行申请贷款,贷款人分次向借款人发放贷款。每笔贷款的金额、期限、利率和还款方式等以《借款凭证》为准。《借款凭证》为《最高额担保个人消费借款合同》组成部分,与合同具有同等法律效力。

4签订借款合同

对经审查批准的贷款,借款双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借款合同。

  第六章 贷款管理

对经审查批准的贷款,借款双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借款合同。

5 贷款发放

  第二十三条 经办机构和审批权限管理。经营个人生产经营贷款业务由县级支行根据当地经济发展状况和市场发育程度,按照“中心化”服务和规模化经营原则确定具体的经办机构,报二级分行审批后办理业务。

5贷款发放

根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要,办理借贷手续。

  个人生产经营贷款实行授权审批制度,采取岗位分离和部门分离相结合的操作方法。最高额贷款或单笔贷款的授权权限及贷款程序由一级分行决定。对授权以内的担保贷款,可由经办机构(金融超市)通过岗位分离操作,报有权审批人审批;对授权以上、以个人信用方式或第三人保证担保方式申请的贷款,须经县级支行贷款审查委员会审批,报二级分行备案;对大额个人生产经营贷款,采取审贷部门分离操作,由二级分行审批,报一级分行备案。最高额度贷款条件由一级分行制定,对不符合贷款条件的,要对贷款逐笔审查、审批。

根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要,办理借贷手续。

6 建立贷款登记簿

  第二十四条 贷款核算。个人生产经营贷款在“7276个人生产经营短期贷款”和“7491个人生产经营中期贷款”会计科目中核算;原“7272”科目只核算承担有限责任的法人资格私营企业贷款。

6建立贷款登记簿

7 建立贷款档案

  授权经营个人生产经营贷款的机构(金融超市),须建立个人生产经营贷款台账,由客户经理(责任人)及时登记,与会计报表、项目电报核对相符,并按月抄列个人生产经营贷款清单,报支行个人业务部(客户部)备案。

7建立贷款档案

按借款人分别设立,档案上要记载借款人的基本情况、生产经营情况、贷款发放、信用制裁、贷款检查及经济活动分析等情况。

  第二十五条 贷后检查。贷款检查责任人应定期与不定期地对借款人执行合同用途等情况进行跟踪检查,对不主动配合检查的借款人,应列入重点检查和限制发展的名单,借款人情况发生变化危及贷款安全时,应及时采取防范措施。

按借款人分别设立,档案上要记载借款人的基本情况、生产经营情况、贷款发放、信用制裁、贷款检查及经济活动分析等情况。

8 贷款监督检查

  第二十六条 贷款催收。客户经理(贷款清收责任人)与借款人保持经常性联系,随时掌握借款人经营及收入变化情况。对采用一次性还款方式的,经办行要在贷款到期前15日,向借款人发送贷款到期通知书,通知借款人筹足资金及时归还贷款本息。对于采用分期付款方式的,经办行在划款日后10日内不作逾期处理;10日后借款人仍未归还的贷款从第11日起转入逾期。客户经理应及时发送《逾期贷款催收通知书》,由借款人签收后妥善保管回执,以保证贷款诉讼时效。借款人拒绝签收或逾期3个月以上不还款的要依法清收贷款本息。

8贷款监督检查

贷款放出后,对借款人在贷款政策和借款合同的执行情况进行监督检查,对违反政策和违约行为要及时纠正处理。

  第二十七条 贷款本息偿还

贷款放出后,对借款人在贷款政策和借款合同的执行情况进行监督检查,对违反政策和违约行为要及时纠正处理。

9 按期收回贷款

  (一)贷款期限在1年以内(含)的,可以选择按月、按季或到期一次性还本付息方式。

9按期收回贷款

要坚持按照借款双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前,书面通知借款人准备归还借款本息的资金。借款人因正当理由不能按期偿还的贷款,可以在到期前申请延期归还,经银行审查同意后,按约定的期限收回。

  (二)贷款期限在1年以上的,应从贷款贷出日的次月开始,按月偿还贷款本息。每月20日为还款日。借款人应于每月20日前将本期应偿还的贷款本息足额存入在经办机构开立的活期存款账户或金穗卡账户,经办机构每月20日从借款人的存款账户上或金穗卡账户划收。

要坚持按照借款双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前,书面通知借款人准备归还借款本息的资金。借款人因正当理由不能按期偿还的贷款,可以在到期前申请延期归还,经银行审查同意后,按约定的期限收回。

10 非正常占用贷款的处理

  (三)借款人征得贷款人同意可以提前全部或部分归还贷款。

10非正常占用贷款的处理

既要进行监测考核,又要采取相应有效措施,区别不同情况予以处理。

  (四)还款方式可以采取等额法、递减法或其他方法,还本付息的计算方法主要有:

既要进行监测考核,又要采取相应有效措施,区别不同情况予以处理。

  1.等额法。指在贷款期内以每月相等的金额平均偿还贷款本金和利息,计算公式为:

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         还款总期数月利率×(1+月利率)
  每月还款额=────────────────×贷款本金
          还款总期数(1+月利率)-1

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  2.递减法。是指在贷款期内将本金平均分摊在每个月归还,计算公式为:

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         贷款本金
  每月还款额=─────+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率
        还款总期数

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  3.其他方法。条件成熟的地区,可选择其他分期还本付息的计算方法。

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  第二十八条 提前还款、贷款展期与贷款逾期处理

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  (一)提前还款。借款人经同意可以提前还款。

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  (二)贷款展期。对1年期以下的贷款,借款人因不可预见原因导致不能按期还款需要展期的,须在结清全部利息后,在贷款到期前7日向贷款人提出展期书面申请,并取得抵押人的书面同意,经批准后办理展期手续。展期期限按《贷款通则》有关规定执行。如展期后贷款期限达到新的利率档次,贷款利息应按新的期限档次利率计收利息。采用分期还款方式的不得展期。

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  (三)贷款逾期。借款人不按期还款且未申请展期(或展期未获批准)的欠款,按逾期贷款处理。

  分期还款的逾期贷款处理:借款人在划款日后10日内归还不作逾期处理;10日内仍不归还的,从第11日起转入逾期,并从应扣款日次日起开始计算逾期利息。

  实行到期一次还本付息的,在贷款到期日次日转入逾期,计算逾期利息。

  第二十九条 不良贷款的催收、处置、考核、监测。经办机构要建立并落实不良贷款的登记、催收、考核、监测制度。要逐笔落实清收措施和清收责任人,在法定期间内处置抵押物。对不良贷款发生较多或清收措施不力的个人,要下岗清收。对不良贷款发生较多或清收措施不力的经办机构,要取消个人生产经营贷款业务的开办资格,并对有关责任人给予处罚。

  第三十条 贷款档案管理。个人生产经营贷款的档案原则上由支行集中保管,支行应配备相应的档案保管设施,设置档案管理岗,由具备一定档案管理知识与信贷业务知识的专、兼职人员承担档案管理工作。

  档案管理要求:

  (一)归档范围。个人生产经营贷款档案分为借款人资料、担保资料、借款合同资料、贷后管理资料、其他应归档资料五大类,凡入库保管的档案在信贷档案中要保留复印件。

  (二)建立抵押物和有关权证保管台账。保险单正本等重要权证入库保管,列入表外科目核算。档案管理人员要与会计人员做好交接手续,防止资料丢失。

  (三)严格遵守档案管理、保密制度。执行档案移交、查借阅批准制度,履行移交、监交、查借阅登记手续。

  第三十一条 落实个人生产经营贷款检查、监测责任制。经营机构(金融超市)要落实贷款监测责任人,随时监测个人生产经营贷款的形态变化,并及时向上级行和相关部门报告。支行要设立专门的个人生产经营贷款检查岗,定期对贷款的发放、管理、风险状况进行检查分析;稽核部门定期对个人生产经营贷款进行专项稽核。

  第三十二条 个人生产经营贷款实行责任人制度,经办人员对关系人申请贷款应予以回避。有违规发放贷款行为的,应根据《中国农业银行工作人员违反贷款规章制度的处理办法(试行)》,视其事实情节轻重,分别给予处罚。

  第三十三条 对分、支行因检查、监督不力,个人生产经营贷款出现下列问题的,取消该行贷款审批权限:

  (一)违规发放个人生产经营贷款情节严重的;

  (二)个人生产经营贷款逾期率超过10%的;

  (三)个人生产经营贷款损失率超过2%的;

  (四)信贷管理混乱的。

  第七章 罚则

  第三十四条 借款人有下列行为之一的,贷款人有权依法处分抵押物、质物或提前收回贷款,提供保证担保的应要求保证人承担连带保证责任。

  (一)借款人提供虚假证件、资料,已经或可能造成贷款损失的;

  (二)借款人未经贷款人同意,将已设定抵押权财产或权益拆迁、转让、赠与或重复抵押的;

  (三)改变贷款用途、挪用贷款资金的;

  (四)未能按期偿还贷款本息的;

  (五)有严重违规经营行为的;

  (六)影响贷款人权益的其他行为。

  第三十五条 在保险期限内,如发生保险责任范围以外的损毁,借款人应及时通知贷款人,并提供其他担保措施,否则贷款行有权提前收回贷款。

  第八章 附则

  第三十六条 本办法由中国农业银行总行制定、解释和修订;各分行结合实际制定实施细则。

  第三十七条 本办法自下发之日起执行。

  附件:1.中国农业银行个人贷款信用评分表(略)

  2.中国农业银行个人生产经营贷款申请审批表(略)

  3.个人生产经营借款合同(略)

  4.个人最高额贷款通知书(略)

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