银行业金融机构因势利导,立异多种化扶贫“模板”永利皇宫:

永利皇宫 1
图为:清远鸡

走进阳山县农村电子商务物流产业园,记者看到这里的淘宝实体店,其对面则是一排农民专业合作社,后面是仓库和分拣中心,整体布局井然有序。

银行业金融机构因地制宜,创新多样化扶贫“模板”特色扶贫精准帮扶

强化风险识别 提供风险补偿 稳定产业收益

广东省清远市阳山县,该县鼓励村中养殖大户创办专业农民合作社,带动贫困户养鸡致富,让山区飞出“金鸡”。江英镇大桥村旭峰家禽养殖专业合作社就是一个养鸡致富典型。

2014年9月27日,清远市阳山县与阿里巴巴牵手,达成发展农村电子商务的合作协议,成为广东省第一个淘宝试点县。半年多来,阳山县农村电子商务从无到有,发生了一系列的变化,阳山县的农产品“触电”了。

电商扶贫,让贫困群众搭上互联网“快车”

破解贫困户“贷难”广东有实招

旭峰家禽养殖专业合作社的发起人周养介绍,清远历来是养鸡之乡,“清远鸡”曾是国宴用鸡,在上世纪70年代就被周恩来总理选来款待前美国总统尼克松。阳山江英镇饲养的“阳山鸡”以其健康少病,肉感醇厚更被誉为是“‘清远鸡’中的‘战斗鸡’”。周养原本是江英镇大桥村有名的养鸡能手,问他为何创办养殖合作社,他说了一段故事。

上线半年成交额超20万元

清远阳山县偏居广东省西北部,是全省重点支持的21个贫困县之一,但它也有个特殊的定位:全国电子商务示范县。

本报记者郑可欢

“八年前我带村民第一次大规模养鸡,那时,因为我们文化低,还没用上手机和网络,了解市场信息全靠碰运气,市场销路不稳定,导致亏损了十余万元,村民只能将散养的鸡自己吃掉和送亲戚,村民想不到发财的路子。”

“阳山鸡的销售过去主要靠传统渠道,后来我们试着放到网上卖之后,销量提升了20%左右。”阳山县江英旭峰家禽养殖专业合作社的负责人周养认为,农产品搭上了电商快车,前景可观。

伍红花就是其中一位搭乘电商“快车”脱贫致富的创业者。几年前,伍红花从外地打工回家,不久后就开起了网店专卖阳山的特产,营业额从最初的每月几十元涨到了1万元,利润也从几块钱涨到了3000元。

在贫困面广,环境较差的偏远地区,基础设施落后,扶贫开发成本高。由于地方财政紧张,扶持政策有限,银行信贷成为脱贫攻坚的重要支撑。但由于贫困地区产业发展后劲乏力、贫困户增收困难、缺乏抵押物等原因,对金融机构而言,扩大金融扶贫覆盖面和控制金融风险似乎成为了一对此消彼长的矛盾。如何确保贫困群众“贷得上”、如何把发放的惠农贷款“用得好”、还能够按时足额“收得回”?这些都是摆在金融机构面前的现实难题。

后来,周养又养了一些鸡,他通过“上门推销”的方式,去本地酒店逐店推销,让顾客低价试吃,积累了足够的回头客后,才形成了稳定的销路,又开始组织村民搞大规模养鸡,一做就是八年。“养鸡卖鸡八年,始终有回头客,最重要的一点是讲诚信,对客户负责。我坚持每只鸡养足240天,并经过合格的检疫才能拿去卖,虽然这样养殖周期长,但能保证品质。有了稳定的市场,村民才放心跟着一起干。”周养说,随着养殖规模扩大,他需要更多的周转资金。

在展开农村电子商务试点后,阳山已开设特色农产品专营淘宝店1家、创业青年淘宝网店13家,将供销社系统与阿里农业电商、广东网商协会、连阳电子商务公司、即送网等电子商务机构合作对接,实行网购网销,打造农产品“网上流通+线下实体店”新模式,有效拓宽了农产品销售渠道。

但随着销量的增长和客户要求的提升,小店面临货源供应不足,商品质量难保证的困境。这时,伍红花决定贷款买一套烘干设备,然后自己批量采购番薯加工,这样既能按需供应,又能控制产品质量。

近年来,农业银行广东省分行与地方政府在利用金融杠杆撬动农民生产积极性方面进行了有益探索,通过普惠金融惠农贷款以及精准扶贫专项贷款等方式,发挥金融“造血”功能,结合地区资源禀赋,与地方政府和农业新型经营主体等建立风险联结机制,在风险可控的情况下帮助贫困户实现稳步脱贫。

“我们想到向银行贷款,但一些村民欠着十多年前借银行的钱还没还上,银行不放心向村民个人放贷,扶贫办和镇政府想了办法,引导我们这些种养大户成立合作社,申请贴息贷款,于是我2013年发起成立了我们镇的旭峰家禽养殖专业合作社。”

据悉,阳农生态农产品店于2014年11月上线后,至今销售2000多单农产品,成交金额超过20万元;该店的淘宝实体店销售额为45万余元,农产品配送公司销售300多万元。

所有资金投入到货品上了,钱从哪里来?伍红花到处打听融资渠道,到处“碰灰”。正巧有一天,团县委书记和农信社挂职干部了解情况后,向她推荐了“青春贷”青年创业小额担保贷款,不需要抵押担保。不到半个月时间,伍红花就顺利拿到了8万元的“青春贷”。

贫困户白名单强化风险识别

江英镇旭峰家禽养殖专业合作社成立于2013年12月,目前合作社下有6个分社和13个养殖基地,合作社核心成员包括理事长周养、监事长黄月合和技术员等7人,还有180名社员,社员按照在合作社出资比例分享合作社的盈余,并为养殖户提供鸡苗,免费技术培训、技术指导和按保护价回收产品。合作社盈余主要按照成员与农民专业合作社的交易量比例返还,如有亏损,则用公积金弥补或以后年度盈余弥补。

搭建完整的农产品产业链

有了这笔钱,伍红花租了两个店面,购买了一台5万元的烘干设备,又直接从农户家收购原料,货源渐渐稳定了,供货时间也缩短了。现在小店每月销售收入约3万元,利润达到8000元,也带动了不少贫困户一起致富,贫困群众的人均年收入增长数千元。

位于粤北山区的清远市阳山县曾被誉为“天下之穷处”,也是清远国家扶贫改革试验区中精准扶贫任务重、贫困户覆盖面广的典型地区。大量贫困户因缺少项目、缺乏担保而“融资无门”,农业生产经营难以拓展。

在“合作社+养殖基地+村民散养”的做法下,大桥村村民尝到了甜头,参加合作社的社员人均增收至少5千元,并享受了按提交产品份额分红的“第二次分红”奖励。六个分社所在的村中398户贫困户都参与散养阳山鸡,他们户均年收入提高到1万余元。获得了实惠,村民们养鸡的积极性提高了,随着村民不断加入合作社,合作社规模扩大需要资金周转,2015年,周养向县农信社申请了50万元的“政银保”贴息贷款。

发展农村电子商务关键在于打通农产品生产、流通、品牌建设、配送等环节。阳山建立的新农村供销合作社成为解决这一重要问题的“金钥匙”:供销社从签约的农户手中收购农产品,然后通过“网上流通+线下实体店”,将农产品销售到全国各地。目前,供销社已发展一级成员单位(农民专业合作社、农业龙头企业、种养大户)32个、二级社员上万户。

伍红花获得的贷款是由阳山农村信用合作联社和阳山县团委共同推出的“青春贷”。不需要抵押和担保,阳山县青年创业小额担保贷款风险补偿基金为贷款“兜底”,有了这笔风险基金,银行的信贷资金放大10倍,可授信200万元,向从事电商等行业的农村青年提供信贷支持,解决电商创业扶贫融资难题。

近两年来,互联网金融的兴起改变了上述现状。如今,“到银行贷款去”成为了阳山贫困户们之间频繁交流的话题之一。提交申请材料,到银行柜台审核盖章,不需要其它抵押条件,不到10分钟,符合条件的贫困户们就可以获得最高2.5万元的信用贷款。让阳山贫困户受益的,正是农业银行广东省分行推出的瞄准农户小额贷款的互联网金融产品“阳山扶贫e贷”。

阳山县金融办副主任陈志伟对记者表示,通过壮大合作社融合农村金融政策能更适应市场风险:“阳山鸡养殖是阳山县的传统特色农业,但单家独户的养殖很难应对复杂多变的市场环境。2006年,国家颁布了《中华人民共和国农民专业合作社法》,越来越多的农民成立专业合作社抱团发展。但作为一种新型农业经营主体,农民专业合作社因缺乏有效抵押,很难在金融机构贷款融资,制约了其发展壮大。我们推出了互助资金、信用宝贷款、‘政银保’合作贷款和农村创业小额贷款等金融扶持项目,其中‘政银保’实现了农民无须抵押和担保。”陈志伟说。

为帮助农民专业合作社解决融资难等问题,阳山还成立县农村电子商务工作领导小组,联合县农信社推出3000万元额度的“政银保”贷款,对落地的电子商务企业实行“三免费”(免费培训人员,对入驻园区企业免一年租金,免费提供货源信息、上传产品)。在此基础上,一批外出打工的农民纷纷回乡创业,农村发展面貌悄然发生变化。

不但送资金,银行业金融机构也为创业青年带来经营、金融知识。2015年,清远银监分局启动“银团合作”,向清远7个县选拔金融优秀青年赴地方团委挂职工作,设立农村青年创业金融服务站,推广金融知识。

“阳山扶贫e贷”通过植入“广东省新时期精准扶贫信息管理平台”的大数据,按贫困户家庭人口数建立授信模型,编制贫困户白名单,批量导入农行信贷系统,实现系统自动审批。该产品项目总额5000万元,可为超过2000个贫困户提供金融支持。

据了解,“政银保”合作贷款是一种以政府财政投入的基金做担保、农村信用社提供贷款、保险公司提供保险的农业贷款模式。它实现了农民无须抵押和担保,只需要有可行的项目和购买一份保险就可以向银行贷款,2015年3月,阳山联合社在大桥村发放了首笔“政银保”贷款100万元。而村民在大桥村互助协会即可审批互助资金,这吸引了大桥村没钱买鸡苗又想养鸡的贫困户与合作社社员。“此外,我们在合作社内部建立利润再分配机制,努力引导合作社的社员与合作社的利益捆绑起来,按最初出资比例和每年上交产品贡献量来进行二次分红,提升合作社社员们的积极性。”陈志伟表示。

当地村民梁海洋看准这一商机,回乡创立了阳山县海盛农产品专业合作社,主要经营菜心、番薯、茄子等产品。目前,该社覆盖了3个村,每村签约农户200多户,种子、肥料、农药都由供销社负责和指导。为保证产品质量,梁海洋还专门购置了专门的农残留检测仪器。借助“网上流通+线下实体店”的模式,该社成立近1年,总销售额超过2000万元。

挨户帮扶,龙头带动共享股权分红

“进了白名单的农户提交申请贷款之后,系统在十分钟内完成审批,贷款就能即时汇入农户账户。”农行清远分行相关负责人表示,办贷效率的提高使农户小额贷款业务实现批量化,该行曾创下一周内投放560笔贷款的记录,贷款总额达1120万元。

据陈志伟介绍,阳山于2015年整合大桥村6个农民专业合作社,建成较大的种植专业合作社联合社,通过“联合社”筹集120万元(6个合作社各筹集20万),统一存进县农信社作为风险补偿基金,县农信社向联合社放大5倍授信600万元(每个合作社100万元),贷款的50%由合作社集中用于基地建设,50%由个人社员申请使用。“需要贷款的社员只须把耕地经营权、宅基地等资产抵押给合作社,合作社即根据社员的个人信用和项目实际需要审批资金,从而实现把农户贷款融资不出村,金融服务内置在村一级。”

阳山县在省内首创农村电子商务物流产业园,积极引进阿里巴巴等多家知名电子企业以及物流企业10多家、农民专业合作社和农业龙头企业近50家。此外,还设有物流仓储基地、农产品特产淘宝实体店、农产品检测分拣中心、农村创业青年孵化基地等。据了解,目前阳山县农村电子商务物流产业园区货物配送中心大型冷库建设已提上日程,今年内还将建成全县集中的农产品货物检测中心。

湖南怀化麻阳县兰村乡望远村是典型的少、边、山、穷村,全村的贫困发生率达到63%。平时村民主要靠种植柑桔与耕作少量农田、务工与外出打工为生,收入来源非常有限。

对金融机构而言,根据政府提供的精准扶贫信息获得农户授信名单,一方面弥补了贫困户信用信息不完整、抵押担保不足的短板,强化了贷前的风险识别,另一方面通过批量化、标准化、模板化业务的规模经济效应,降低了普惠金融业务边际成本,使金融扶贫得以大步向前推进。

“在‘互联网+’时代,我县为帮助村民拓宽销路,与阿里巴巴合作,共同推进农村淘宝,以线上和线下结合的方式让村民放心卖鸡。”陈志伟说。据了解,阳山县于2014年成为阿里巴巴农村淘宝全国第二个、全广东省首个试点县。在阳山县供销社农产品特产淘宝实体店中,大桥村的鸡蛋等农产品备受欢迎。广东省社科院区域与企业竞争力研究中心主任丁力教授认为,清远阳山县大桥村的专业合作社做法是一种制度创新,盘活了“鸡屁股后的金蛋”,让农村经营主体能获得更多的激励,值得在全省乃至全国推广。

原标题:“互联网+供销社”:阳山致富新模式

缺办法、无产业、少资金,贫困群众脱贫需要有“外脑”“外力”帮衬。2015年,湖南银监局成立了驻麻阳县兰村乡望远村帮扶工作队,对口帮扶。扶贫工作队扎根望远村,实地查看,入户走访,深入了解每家每户的实际情况和需求,根据致贫原因、生产能力等,逐步制定脱贫计划,还制定了银行业三年精准扶贫规划。

政府联动提供风险补偿

“只有让农民在基于共同利益的前题下获得有效激励的农村组织,才是具有内部凝聚力的合格的农村经营主体,清远阳山的合作社已初具现代农业企业的雏形,显然挠到了市场经济的痒痒。它为‘阳山鸡’飞出山区,从农村的熟人社会走向城市里的陌生人社会打下经营和管理基础。”丁力当天在大桥村参观完合作社后,冒着细雨对记者说出了他的看法。

帮扶工作组最终通过支持专业合作社,实行股份制合作运营的模式,带动周边村民脱贫。贫困户可以将扶贫贷款资金、土地等折价入股合作社,由合作社统一生产经营管理,合作社按每年不低于8%的比例分红,并优先提供用工岗位,而贷款本息由合作社统一负责偿还,贷款还清后入股贫困户按贷款额的50%保留股份,长期参与分红。

2008年,由银行提供贷款,政府提供保费补贴、贴息补贴和风险补偿支持的“政银保”金融模式肇始于广东省佛山市,为新型农业经营主体的发展壮大撬动了金融杆杠。时隔十年,当“政银保”模式在全国遍地开花之际,广东的政府部门和金融机构将这种多方联结风险补偿的模式拓展到金融扶贫的领域。

“阳山合作社模式属于基层农村经营主体制度创新,体现在以下四方面:一、组织形式和利润分配企业化。合作社其实是个雏形的农业企业,农民抵押耕土地经营权作为贷款信用凭证,参与合作社内‘二次分红’的利润分配机制,打破了大锅饭,激活了农民的积极性。二、产品走专业化、差异化道路。养鸡的不去种蔬菜,种蔬菜有蔬菜的合作社,各自对接专业化技术和市场。三、让资本说话。出资最多的村民当老板,合作社经营负责人并不是村党支书,这把党、政、经的关系理顺了。四、销售渠道现代化,线上与线下结合。除了采取直营店,也通过网上卖鸡。”

在帮扶工作组的努力下,望远村建起了两大专业合作社和两大产业园区。到去年底,48个贫困户将210万元小额信贷资金入股海田种植业合作社,合作社经营起了50亩黑木耳基地,由合作社统一生产经营管理,预计年产值达到58万元,实现利润28.5万元。周边的40户村民还来合作社参加了种植黑木耳技能培训。

在广东省肇庆市,广东农行根据当地实际情况,推出了一种“1+2”专项扶贫贷款模式,该模式锁定1户建档立卡贫困户,通过政府扶贫基金提供担保和贴息,农行贷款支持,帮助贫困户脱贫。“精准扶贫贷”贷款期限长达3年,利率为同期贷款基准利率。政府扶贫基金的担保和贴息一方面为金融机构的贷款提供了风险补偿,一方面也为贫困户减轻了贷款负担。

“十二五”期间,阳山县农村综合改革走在全省前列。通过组建合作社等涉农平台,提高农村组织化程度,全县农民专业合作社已达到300多家。阳山县金融办大力探索“政银保”合作贷款,出台《阳山县“政银保”合作农业贷款实施方案》、《阳山县开展“政银企”贷款发展特色产业实施方案》等政策,建成159个金融服务站和47个农村淘宝服务站,有效提高农民生产组织化程度和收入水平。2014年,全县生产总值81.73亿元,同比增长7%,贫困户人均纯收入增至6243元,完成45个省级贫困村4230户贫困户12872人脱贫任务,贫困村集体经济收入均达到5万元以上。

望远村一组村民周贵莲一家6口人,是村里的建档立卡贫困户。帮扶工作组给他制定了详细的帮扶措施,去年1月,麻阳农商行兰村支行向他发放贫困农户小额贷款5万元,贷款本金由海田合作社偿还,利息由麻阳县财政扶贫资金全额补贴,并鼓励他以此全额入股海田合作社,平日里去合作社帮忙干活。到年底周贵莲收到合作社的固定分红4000元和6000元劳务收入,收入来源更多了。

何竹群是肇庆德庆县九市镇榕树河村的一个养牛户,因为缺乏资金,他的养殖规模一直上不去,全家月收入仅七八百块钱,生活捉襟见肘。在当地驻点帮扶干部的引导下,何竹群向银行申请了“精准扶贫贷”。经过银行核实调查,何竹群符合“精准扶贫贷”的办理条件,于是他很快获得了3万元的“精准扶贫贷”。有了这笔钱,何竹群立刻扩大养殖规模,购入2头牛和20头猪。经过精心饲养,卖出的牛和猪给何竹群带来了两万多元的收入。目前,何竹群家庭月收入达到两千多元,已经达到脱贫标准,成了当地的脱贫致富示范户。“多亏银行的3万元贷款,现在,我们家的生活质量比以前提高了很多。”何竹群表示。

对于“十三五”,周养有什么期待呢?他表示,“未来5年,我计划花时间将阳山鸡的基因纯度再提高,打出品牌影响力,希望有更多的养殖专家能到阳山来进行技术指导。我有信心,让‘阳山鸡’生下‘金蛋’,通过农村电商飞出阳山,带动更多的村民致富。”周养对记者表示。

“麻阳模式”等一系列金融创新助力精准扶贫的模式已初见成效。湖南银监局的数据显示,2015年,全省银行业金融机构共向51个县发放扶贫开发贷款147.2亿元,向70个县的4万余户贫困户发放扶贫小额贷款13.6亿元,资金活水让新型农业经营主体如雨后春笋般涌现,带动农民脱贫致富。

建立可持续产业收益还贷模式

扶贫先要扶“智”。银行业金融机构捐资助学,帮助贫困地区学生改善就学条件。国开行甘肃省分行通过生源地信用助学贷款,投放教育扶贫贷款65亿元;四川银行业机构投入3000余万元,在万源市、峨边县、美姑县等贫困县捐建25所希望小学;广东银监局开展“爱聚行动”,为贫困地区5所中小学分别建立多媒体活动中心。

走进阳山县黎埠镇南村的颢然惠民蔬菜合作社种植基地,10多位农民正在忙着给齐腰高的豆角搭架扶苗,到处一片繁忙景象。合作社理事长吴献红是获得广东农行阳山支行首笔“农地流转贷”的村民。2015年,借土地经营权确权颁证之机,农行在阳山县探索农民用土地经营权作抵押贷款,推出了“农地流转贷”,彻底盘活农民手中的土地资源。

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“农民把分散、闲置的土地流转出去,可以有租金收入,而合作社通过规模科学种植,可以让土地发挥最大效用,农民还可以像这样到合作社上班领工资。农行则通过资金支持,帮扶农业合作社、专业大户做大做强,从而精准带动更多贫困户脱贫。”阳山支行行长刘兴华向记者介绍道,以颢然惠民蔬菜合作社为例,项目每年带动当地300多人就业,并使得附近村民530多人年均增收近4000元。此外,约有1000户周边的农户与合作社达成了协议,参与种植,村民的收入有了保障,脱贫摘帽有了底气。

如果说贫困户白名单使金融扶贫实现“精准投放”,那么在金融机构和贫困户之间引入市场竞争力强的新型经营主体,则能使发放的惠农贷款用得好收得回,从而实现可持续的精准金融扶贫。

在潮州市,这种以新型经营主体为媒建立的产业收益还贷模式则走得更远。由于当地盛产佛手果,广东农行与当地龙头企业合作,推出“扶贫项目龙头企业+佛手果种植+贫困户”的贷款模式,该模式配合当地政府实施贫困地区“一村一品”特色农业产业发展,扶持了11位贫困户种植佛手果逐渐脱贫。

对于贫困户来说,一方面可以由龙头企业作担保,获得银行的贷款购买化肥、农药等物资;另一方面,公司免费为农户提供佛手果树苗,待佛手果成熟收获后,由企业按高于市场的价格统一收购,农户不用担心种植资金和产品销路。

在扶持贫困户的同时,农行加大对扶贫项目龙头企业的支持力度,为其提供贷款,满足其在生产经营中的资金需求。在“扶贫项目龙头企业+佛手果种植+贫困户”这一贷款模式中,银行既为扶贫的龙头企业注入了金融“活水”,也为依托于企业的贫困户提供了“养分”,打通了整个佛手果产业链,形成了精准扶贫的良性循环。

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